Ein neues Auto ist für viele Menschen eine große Anschaffung.

Wer den Kaufpreis nicht vollständig aus eigenen Mitteln bezahlen möchte, hat verschiedene Möglichkeiten: Barzahlung, Ratenkredit, Drei-Wege-Finanzierung oder Leasing.

Welche Variante am besten passt, hängt von den persönlichen finanziellen Möglichkeiten und den eigenen Plänen ab. Stiftung Warentest hat die verschiedenen Wege zur Autofinanzierung unter die Lupe genommen und zeigt, worauf Käufer achten sollten. Die aktuellen Kreditkonditionen wurden zuletzt am 4. August 2026 aktualisiert.

Vier Möglichkeiten im Überblick

- Barzahlung: Wer genügend Geld zur Verfügung hat, kann das Auto direkt bezahlen. Damit fallen keine Kreditkosten an, allerdings wird das eigene Ersparte entsprechend reduziert;

- Ratenkredit: Bei dieser klassischen Finanzierung leiht sich der Käufer das benötigte Geld von einer Bank und zahlt den Kredit anschließend in monatlichen Raten zurück. Häufig bieten Autobanken entsprechende Finanzierungen an;

- Drei-Wege-Finanzierung: Während der Laufzeit werden monatliche Raten gezahlt;

- Am Ende steht eine Entscheidung an: Das Auto kann zurückgegeben oder behalten werden. Wer es behalten möchte, kann die vereinbarte Schlussrate auf einmal bezahlen oder diese weiterfinanzieren;

- Leasing: Beim Leasing wird das Fahrzeug nicht gekauft, sondern für einen bestimmten Zeitraum genutzt. Die Laufzeit beträgt häufig zwischen 12 und 48 Monaten. Danach wird das Auto zurückgegeben, ein neues Fahrzeug geleast oder – je nach Vereinbarung – gegen Zahlung des Restwerts übernommen.

Der günstigste Weg ist individuell

Welche Finanzierungsform tatsächlich am wenigsten kostet, lässt sich nicht pauschal sagen. Entscheidend sind unter anderem der Kaufpreis, die Laufzeit, die Zinsen und die finanzielle Situation des Käufers. Gerade beim Kredit lohnt sich ein genauer Vergleich.

Ein Beispiel von Stiftung Warentest zeigt, wie groß der Unterschied sein kann: Wird ein Neuwagen für 38.000 Euro über einen günstigen Online-Kreditanbieter mit einem effektiven Jahreszins von 4,0 Prozent finanziert, belaufen sich die auf den Gegenwartswert gerechneten Gesamtausgaben am Ende der Laufzeit auf 38.562 Euro.

Liegt der effektive Jahreszins bei der Autobank dagegen bei 6 Prozent, können sich daraus fast 1.200 Euro Mehrkosten ergeben. Gleichzeitig kann die monatliche Rate bei der günstigeren Finanzierung rund 26 Euro niedriger ausfallen.

Auch beim Autopreis lohnt sich der Vergleich

Nicht nur bei der Finanzierung lässt sich sparen. Autokäufer sollten auch den Fahrzeugpreis verschiedener Händler und Anbieter vergleichen. Laut Stiftung Warentest verlangen Händler nur selten tatsächlich den Listenpreis.

Als Beispiel nennt die Verbraucherorganisation einen durchschnittlichen Rabatt von rund 17 Prozent bei den 30 meistverkauften Automodellen im Dezember 2021. Wie hoch ein möglicher Nachlass ausfällt, hängt unter anderem von der Marke, dem Händler, dem Fahrzeugtyp und dem Zeitpunkt des Kaufs ab.

Zusätzliche Vorteile können beispielsweise durch eine Garantieverlängerung, Wartungspakete oder besonders günstige Kreditzinsen entstehen.

Wer online vergleicht, kann ebenfalls bessere Angebote finden. Auf verschiedenen Portalen lassen sich Fahrzeugpreise bundesweit recherchieren. Diese Angebote können teilweise günstiger sein als der Preis beim Händler vor Ort.

Vor dem Vertragsabschluss genau rechnen

Die Entscheidung für eine Autofinanzierung sollte deshalb nicht allein von einer niedrigen Monatsrate abhängen. Eine kleine Rate kann beispielsweise durch eine lange Laufzeit oder eine hohe Schlussrate zustande kommen.

Sinnvoll ist es, den gesamten finanziellen Aufwand zu betrachten und unterschiedliche Angebote miteinander zu vergleichen. Dabei sollten Käufer sowohl den effektiven Jahreszins als auch Laufzeit, Monatsraten und mögliche Schlusszahlungen berücksichtigen.

Vergleichen kann sich lohnen

Ob Barzahlung, Kredit, Drei-Wege-Finanzierung oder Leasing: Die passende Lösung hängt von den eigenen Bedürfnissen und finanziellen Möglichkeiten ab. Ein genauer Vergleich kann jedoch helfen, unnötige Kosten zu vermeiden.

Gerade bei einem Kaufpreis von mehreren Zehntausend Euro können schon wenige Prozentpunkte Unterschied beim Zinssatz einen erheblichen Betrag ausmachen.

Wer vor dem Abschluss verschiedene Angebote prüft und nicht nur auf die monatliche Rate schaut, kann die Finanzierung deutlich günstiger gestalten.